Czy da się odzyskać pieniądze stracone na polisolokacie?

Mieszany charakter polisolokat to główny argument przemawiający za ich nieważnością. Często mówi się, że lepsze jest wrogiem dobrego, albo bardziej tradycyjnie „dwa grzyby w barszcz”. Chodzi o to, że chcąc na siłę połączyć tak różne od siebie umowy jakimi jest umowa ubezpieczenia i umowa inwestycyjna często popełnia się błędy, które skutkują że taki miks (w tym przypadku polisolokata) może być uznany za nieważny. Tak pomieszane regulacje powodują, że umowa nie realizuje ani celu inwestycyjnego ani też nie zabezpiecza w żaden sposób osoby ubezpieczonej.

Ostatnio zgłosił się do kancelarii Klient, w którego umowie zatytułowanej jako umowa ubezpieczeniowa na wypadek śmierci składka wynosiła prawie 100.000 zł (sto tysięcy złotych), zaś świadczenie na wypadek śmierci raptem 1.000 zł (tysiąc złotych). Sto razy mniej. Absurd. Ryzyko ubezpieczyciela było minimalne. Dla osoby postronnej, która pierwszy raz czytała taką umowę, przyjęcie takiej oferty wydawało się nieracjonalne. Jaki sens miałoby ryzykowanie 100.000 zł dla kwoty stukrotnie niższej?

Czy taka umowa może ostać się w obrocie? Już na pierwszy rzut oka widać, że jest z nią coś nie tak. Analiza orzecznictwa potwierdza intuicję.

Skoro oceniana umowa była przez ubezpieczyciela sprzedawana jako umowa ubezpieczenia, to oczywistym jest, że na jej podstawie musi być udzielana ubezpieczonemu ochrona ubezpieczeniowa typowa dla ubezpieczenia na życie – gdy jej nie ma, to umowa nie będzie ważna. Jak podsumował Sąd Okręgowy w Warszawie w niedawnym wyroku z 29 marca 2021 roku (sygn. akt: V ACa 603/20), wydając korzystne dla konsumenta rozstrzygnięcie:

„jako sprzeczne z właściwością (naturą) stosunku prawnego należy uznać bowiem takie skonstruowanie umowy, która funkcje te realizuje wyłącznie iluzorycznie, z czym mamy do czynienia w przedmiotowej sprawie. Wskazać należy, że w występowaniu ryzyka ubezpieczeniowego zasadza się istota stosunku ubezpieczenia, przy czym ryzyko wyrażać się powinno w tym, że między wysokością składki, a wysokością zastrzeżonego świadczenia występuje określona dysproporcja, zaś sama wysokość składki kalkulowana jest w oparciu o ściśle określone czynniki ryzyka, nie zaś w oparciu o zamierzoną wartość inwestycji„

Oznacza to, że w przytoczonej sprawie Klienta oczywistym jest, że Towarzystwo Ubezpieczeniowe nie ponosiło żadnego ryzyka związanego z ochroną ubezpieczeniową. W powszechnie obowiązujących umowach ubezpieczenia na rynku ubezpieczeń to ubezpieczyciel ryzykuje, że będzie musiał wypłacić środki większe, niż uzyskane. W sprawie opisanej Klienta jedynym ryzykiem ubezpieczyciela jest 1.000 zł – pozostałe ryzyko ponosi konsument. Ubezpieczyciel jest uzyskuje natomiast stały dochód w postaci opłat administracyjnych pobieranych od składek wpłacanych prze Klienta.

Możliwość zawierania umów ubezpieczenia z elementem inwestycyjnym, swoboda stron w ustalaniu warunków umowy, w tym proporcji między elementem inwestycyjnym a ochronnym, nie daje podstawy do uznania za ważną umowy zawartej pod nazwą „ubezpieczenia na życie”, gdy nie zawiera ona w sobie praktycznie żadnego elementu ochronnego, dającego gwarancję określonego przysporzenia na wypadek zdarzenia ubezpieczeniowego (por. wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 24 maja 2019 r., V ACa 451/18).

Kolejne pytanie, które formułują Klienci brzmi jak odzyskać pieniądze z polisolokaty?

Adwokat do sprawy o zwrot pieniędzy straconych na polisolokacie

Przytoczone orzeczenia wyraźnie pokazują, że istnieją argumenty pozwalające odzyskać od Towarzystw Ubezpieczeniowych nie tylko opłat likwidacyjnych, ale również wszystkich wpłaconych składek. Konsekwencją bowiem uznania umowy za nieważną jest to, że wszelkie spełnione na jej podstawie roszczenia stają się nienależne, a osobie która je wpłaciła może żądać ich zwrotu.

Trzeba jednak pamiętać, że Towarzystwa Ubezpieczeniowe, pomimo istnienia argumentów jak przytoczone w artykule, upierają się że stosowane przez nie zapisy są prawidłowe i nie dają podstaw do jakichkolwiek roszczeń dla Konsumentów. Reklamacje często są oddalane jako bezzasadne, co ma na celu zniechęcenie Klienta do dochodzenia przysługujących mu roszczeń. Argumenty takie Towarzystwa podnoszą również na etapie postępowań sądowych.

Oznacza to, że nie wystarczy wystąpić z roszczeniem do Sądu i liczyć na łut szczęścia, ale w pozwie należy podać wszelkie argumenty prawne przemawiające za naszym stanowiskiem. Trzeba być również gotowym na merytoryczne odniesienie się do stanowiska Ubezpieczyciela. Pomoc doświadczonego adwokata, który zajmuje się sprawami polisolokat i sporami z bankami jest w tym zakresie wskazana. Prawnik od polisolokat pomoże sformułować argumenty przemawiające za stanowiskiem konsumenta.

W ramach prowadzonej kancelarii adwokackiej pomagamy Klientom, którzy stracili pieniądze na polisolokatach. Szybki kontakt z prawnikiem od spraw polisolokat możliwy jest za pośrednictwem formularza kontaktowego:

Adwokat od spraw polisolokat reprezentuje klientów w Krakowie, Warszawie, Kielcach, Rzeszowie, Katowicach, Jaworznie. Obszarem naszego działania jest również Łódź, Tarnów, Bochnia, Miechów, Dąbrowa Górnicza oraz inne miasta.

Artykuł Straciłem na polisolokacie co robić? pochodzi z serwisu MASZ PRAWO.

Niedawno przedstawialiśmy Państwu czym są polisolokaty, jakie mogą być przyczyny nieważności umowy o polisolokatę i – co najważniejsze: jak wygląda odzyskiwanie środków pieniężnych wpłaconych na podstawie nieważnej umowy o polisolokatę. Wspomnieliśmy przy tym, że ubezpieczyciele niechętnie zwracają konsumentom nawet część, a co dopiero całość wpłacanej kwoty. Najczęściej ubezpieczyciele zatrzymują tzw. opłatę likwidacyjną – czym ona jest i jak ją odzyskać?

Czym jest opłata likwidacyjna?

Opłata likwidacyjna jest kwotą, jaką ubezpieczyciel w przedstawionym wzorcu umownym, zastrzega dla siebie jako należną mu za przedterminowe rozwiązanie przez konsumenta umowy na życie i dożycie. Ubezpieczyciel najczęściej uzasadnia konieczność jej zatrzymania potrzebą pokrycia rzekomych kosztów związanych z zawarciem i rozwiązaniem ww. umowy lub szeroko pojętymi kosztami prowadzenia przez ubezpieczyciela działalności gospodarczej.

W praktyce najczęściej okazuje się, że wyliczana arbitralnie przez ubezpieczyciela kwota nie ma na celu pokrycia ewentualnych kosztów związanych z rozwiązaniem umowy o polisolokatę. Co istotne – bardzo często opłata likwidacyjna określana jest w sposób uniemożliwiający poznanie i zrozumienie ani jej wysokości ani mechanizmu jej wyliczania. Równie często w ogólnych warunkach umowy ubezpieczenia na życie i dożycie znajduje się odesłanie do tabel lub załączników, w których również brakuje jasnych kryteriów wyliczenia – podkreślić należy, że konsument powinien mieć możliwość zweryfikowania tej kwoty już na etapie zawierania umowy.

W sytuacji, gdy umowa o polisolokatę jest nieważna i konsument domaga się zwrotu sumy wpłaconych pieniędzy, ubezpieczyciel zazwyczaj odmawia zwrotu wszystkich środków pieniężnych, potrącając opłatę likwidacyjną. Konsument odzyskuje zatem (w większości przypadków) około 50-75% procent z należnej mu kwoty. Takie działanie ubezpieczyciela jest jednak nieuprawnione.

Sądy i Rzecznik Finansowy po stronie konsumentów

Problem opłat likwidacyjnych był w ostatnich latach przedmiotem rozważań sądów oraz Rzecznika Finansowego.

Sądy zwracały uwagę przede wszystkim na to, że podstawowym skutkiem nieważności umowy jest to, że wszelkie świadczenia spełnione na jej podstawie winny zostać zwrócone na podstawie przepisów o bezpodstawnym wzbogaceniu (tak m.in. Wyrok Sądu Okręgowego w Krakowie z dnia 10 września 2020 roku, II Ca 2607/19, LEX nr 3104451). Skoro tak, to nie ma żadnych podstaw, aby na podstawie nieważnej umowy ubezpieczyciel zatrzymał jakiekolwiek pieniądze konsumenta.

Co więcej – sądy stoją na stanowisku, że bardzo często przewidziane w umowie o polisolokatę opłaty likwidacyjne same w sobie godzą w prawa konsumenta, a zatem są podstawą do uznania umowy za nieważną:

Opłata likwidacyjna przewidziana w razie wypowiedzenia przez ubezpieczonego umowy ubezpieczenia, tj. skorzystania z przysługującego mu uprawnienia do rozwiązania umowy kształtuje prawa konsumenta w sposób sprzeczny z dobrymi obyczajami, rażąco naruszając jego interesy. (Wyrok Sądu Okręgowego w Warszawie z dnia 12 lutego 2013 roku, V Ca 3013/12, LEX nr 1994342)

Za uznaniem za abuzywne zapisów ogólnych warunków umowy regulujących sposób naliczenia opłaty likwidacyjnej w przypadku przedterminowego rozwiązania umowy przemawiają takie okoliczności jak: wysokość opłaty likwidacyjnej w stosunku do kwoty zgromadzonej przez ubezpieczonego (ponad 50% wartości), sposób jej naliczenia, niejako automatycznie, w oderwaniu od jakichkolwiek kosztów poniesionych przez pozwaną, jak też w sposób naruszający równowagę kontraktową, bo wprowadzający konsumenta w błąd, niejasny z uwagi na skomplikowany algorytm wyliczenia wartości wykupu i opłaty likwidacyjnej, powiązanie jej z niezdefiniowanymi i niedającymi się zweryfikować kosztami akwizycji, czy wynagrodzeń pracowników. Nie sposób w tych okolicznościach uznać, że gdyby konsument miał wiedzę i świadomość rzeczywistej wysokości opłaty, powiązania jej z wynagrodzeniem agenta ubezpieczeniowego, proporcji w stosunku do zgromadzonych przez niego środków, to zgodziłby się na zawarcie umowy tej treści. (Wyrok Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 15 września 2017 roku, I ACa 983/16, LEX nr 2381508)

Rzecznik Finansowy umowom o polisolokaty poświęcił dwa, obszerne raporty, w którym analizował postępowania sądowe. W odniesieniu do opłaty likwidacyjnej wskazano, że wśród analizowanych spraw rozstrzyganych przez sądy, najczęściej powoływano się na abuzywność postanowień umowy przewidujących owe opłaty likwidacyjne.

Jak odzyskać opłatę likwidacyjną?

Pierwszym krokiem do odzyskania nienależnie zatrzymanej przez ubezpieczyciela opłaty likwidacyjnej jest wystosowanie pisemnego wezwania do zwrotu. W takim piśmie należy wyjaśnić, że opłata została przez ubezpieczyciela zatrzymana bezpodstawnie. Jest szansa, że ubezpieczyciel dobrowolnie zwróci zatrzymane środki. Jeśli jednak kwota ta nie zostanie oddana dobrowolnie po pisemnym wezwaniu, może się okazać, że trzeba będzie dochodzić zwrotu zatrzymanej sumy na drodze sądowej.

Podkreślić należy, że wśród analizowanych przez Rzecznika Finansowego spraw (w latach 2015-2016), w przeszło 80% z nich sądy stanęły zdecydowanie po stronie konsumenta. To zdecydowanie dobra wiadomość dla tych, którzy rozważają dochodzenie bezpodstawnie zatrzymanej przez ubezpieczyciela kwoty.

***

Nasi prawnicy specjalizujący się w sporach z ubezpieczycielami stają po stronie pokrzywdzonych. Zapraszamy do zapoznania się z ofertą kancelarii w sprawach polisolokat i skorzystania z naszych usług. Reprezentujemy klientów z całej Polski – zapraszamy do skorzystania z usług adwokata do sprawy o polisolokatę.

Jesteśmy dostępni od poniedziałku do piątku w godzinach od 9:00 do 17:00.

SZYBKI KONTAKT Z ADWOKATEM ZAJMUJĄCYM SIĘ POLISOLOKATAMI MOŻLIWY JEST PRZEZ FORMULARZ KONTAKTOWY:

Artykuł Polisolokaty – jak odzyskać opłatę likwidacyjną? pochodzi z serwisu MASZ PRAWO.

W poprzednich artykułach opisaliśmy sytuacje, kiedy zawarta przez nas umowa o polisolokatę jest – z mocy prawa – nieważna. O nieważności i jej przyczynach możecie Państwo przeczytać pod tym linkiem. Podstawowe informacje o polisolokatach opisaliśmy natomiast w tym artykule.

Okoliczność, że taka nieważność zachodzi z mocy prawa nie oznacza jednak, że nic nie trzeba robić, by odzyskać wpłacone bezpodstawnie pieniądze. Praktyka pokazuje, że podmioty zawierające z konsumentami umowy o polisolokaty bardzo niechętnie oddają jedynie część (a niektóre nie oddają wcale) wpłaconych przez ubezpieczających pieniędzy. Jak zatem wygląda odzyskiwanie funduszy wpłaconych na podstawie nieważnej umowy o polisolokatę?

Krok 1: Przygotuj dokumenty!

Najpierw należy przygotować wszystkie dokumenty związane ze sprawą tj.:

1. umowę o polisolokatę,
2. wszystkie załączniki (ogólne warunki, regulamin, certyfikat objęcia ubezpieczeniem),
3. zachowaną korespondencję listową i mailową z ubezpieczycielem,
4. dowody dokonywanych wpłat.

Powyższe dokumenty stanowią bowiem kluczowe dowody na to, że: została zawarta umowa o polisolokatę, zawarta umowa jest nieważna, została zapłacona określona kwota tytułem składek miesięcznych i tzw. składki pierwszej – a więc na to, że roszczenie pokrzywdzonego konsumenta jest w pełni uzasadnione. Są to niezbędne dokumenty, aby możliwym było zainicjowanie sprawy o zwrot opłaty likwidacyjnej.

Krok 2: Przygotuj pismo do ubezpieczyciela

Odzyskiwanie funduszy wpłaconych na podstawie nieważnej umowy o polisolokatę zacząć należy od poinformowania ubezpieczyciela – pisemnie – że środki pieniężne uzyskał bezpodstawnie. Umowa nieważna bowiem nie wywołuje skutków prawnych, czyli wszystkie zapłacone przez konsumenta składki są nienależne i powinny zostać zwrócone. Mówiąc wprost – brak było podstawy (umowy) na podstawie które ubezpieczony wpłacał pieniądze ubezpieczalni. Skierowanie do ubezpieczyciela pisma, w którym informuje się o fakcie nieważności umowy o polisolokatę i żąda się zwrotu wpłaconej sumy jest najszybszą drogą do rozpoczęcia procesu odzyskiwania wpłaconych pieniędzy.

Należy być gotowym na to, że ubezpieczyciel jeśli dobrowolnie zwróci jakąkolwiek kwotę – to jedynie ułamek z tego, co zostało wpłacone. Zasłaniając się rekompensatami za poniesione koszty i opłatami likwidacyjnymi ubezpieczyciele  odmawiają wypłaty pozostałej części wpłaconych kwot. Niemniej jednak nie warto rezygnować z przygotowania stosownego wezwania. Podjęcie takiego polubownego kroku zostanie później opisane w pozwie do Sądu. Co więcej, jeżeli kwota nie zostanie dobrowolnie zwrócona przez ubezpieczyciela, to będziemy mogli zacząć naliczać odsetki od całej zaległości.

Krok 3: Przygotuj pozew do sądu

Jeżeli próby polubownego rozwiązania sporu spalą na panewce, to w takiej sytuacji odzyskiwanie funduszy wpłaconych na podstawie nieważnej umowy o polisolokatę będzie musiało się przenieść na drogę sądową. W tym celu należy wyliczyć przysługujące nam roszczenie (stanowiące różnicę pomiędzy tym co wpłaciliśmy, a tym co zostało nam wypłacone) i przygotować odpowiedni pozew.

W tym miejscu należy podkreślić, że w zależności od konkretnych okoliczności sprawy możemy mieć do czynienia z pozwem o zapłatę albo pozwem o ustalenie (lub oboma równocześnie). Co jednak ważne argumenty odwołujące się do nieważności umowy o polisolokatę można formułować nie tylko w ramach powództwa o ustalenie nieważności umowy, ale również jako bezpośrednią podstawę powództwa o zwrot nienależnego świadczenia od ubezpieczyciela (Wyrok Sądu Rejonowego dla Łodzi-Widzewa w Łodzi z dnia 6 kwietnia 2017 roku, sygn. akt II C 894/15, LEX nr 2421463).

Przygotowaniu pozwu poświęcić należy sporo uwagi, gdyż jako pierwsze pismo w sprawie determinuje ono później przebieg całego postępowania. O pozwie w sprawie dot. polisolokat będzie kolejny artykuł, dlatego zachęcamy do śledzenia bloga.

Krok 4: Oczekiwanie na rozstrzygnięcie Sądu

Po przygotowaniu pozwu sprawia trafia do Sądu. Sąd po zweryfikowaniu warunków formalnych pisma przesyła jego odpis do Towarzystwa Ubezpieczeniowego. Po przeprowadzeniu postępowania dowodowego Sąd wyda wyrok. Miło nam poinformować, że ostatnio kancelarii udało się uzyskać pozytywny wyrok – możecie Państwo o nim przeczytać tutaj. Klienci odzyskali całość bezprawnie zatrzymanej opłaty likwidacyjnej.

***

Nasi prawnicy specjalizujący się w sporach o polisolokaty stają po stronie pokrzywdzonych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Zapraszamy do zapoznania się z ofertą kancelarii i skorzystania z naszych usług. Reprezentujemy klientów z całej Polski.

Jesteśmy dostępni od poniedziałku do piątku w godzinach od 9:00 do 17:00.

SZYBKI KONTAKT Z KANCELARIĄ ZAJMUJĄCĄ SIĘ SPRAWAMI BANKOWYMI MOŻLIWY JEST PRZEZ FORMULARZ KONTAKTOWY:

Artykuł Jak odzyskać pieniądze z polisolokaty? pochodzi z serwisu MASZ PRAWO.